民間借貸中需要關(guān)注的四大實(shí)務(wù)問題

2021-12-21

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- 引言 -

民間借貸是日常生活中發(fā)生概率極高的行為，但很多主體卻對(duì)借貸行為及借貸文書的重視度并不高，導(dǎo)致維權(quán)艱難。

出現(xiàn)較多的情況有：未寫明借款金額導(dǎo)致借款本金無法確定、自然人借貸未明確約定利息、未約定明確的還款時(shí)間，以及因沒有留存借款人聯(lián)系方式導(dǎo)致因被告信息不完整無法提起訴訟。

本文就民間借貸在實(shí)務(wù)中容易被忽略的幾個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行整理，以便讀者閱讀和留存。

- 探討 -

一、借條、借款合同等文書中應(yīng)注明詳細(xì)的借貸信息

確認(rèn)發(fā)生借貸關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)簽署借條或者借款協(xié)議等文書，并就借貸的相關(guān)信息以文字形式詳細(xì)列明，包括但不限于：出借人和借款人信息、借款金額、利息、本金還款時(shí)間、利息還款時(shí)間等內(nèi)容，更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，還可增加逾期還款違約金、逾期利息、后續(xù)維權(quán)支付的律師費(fèi)、保全保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用的承擔(dān)主體。

對(duì)于借款用途，若是用于夫妻共同生活、家庭投資，亦可要求借款的夫妻二人共同在文書中簽字捺印，以作為夫妻共同債務(wù)的憑證。

鑒于現(xiàn)階段支付寶、微信收付款的靈活運(yùn)用，也可以在借款協(xié)議中注明雙方往來的微信、支付寶等溝通和收付款的賬號(hào)。

需要提高重視的是，對(duì)于借款人的信息在借款合同中應(yīng)標(biāo)注詳細(xì)，除姓名外，還應(yīng)注明聯(lián)系電話、經(jīng)常居住地、戶籍地等。若雙方可達(dá)成合意，還可以留存借款人的身份證復(fù)印件。

二、留存打款/收款憑證等痕跡

根據(jù)《民法典》第六百七十九條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)成立。

出借人應(yīng)當(dāng)對(duì)提供借款的痕跡進(jìn)行留存，此種痕跡在雙方未簽署借條等書面文書時(shí)，可以配合相關(guān)聊天記錄等證據(jù)對(duì)借款事實(shí)予以佐證。

同時(shí)，借款人對(duì)于還款憑證亦應(yīng)注意留存。

實(shí)務(wù)中曾出現(xiàn)借款人因無法證明已還款的事實(shí)而被訴二次還款的案例。

例如，張三向李四借款五萬元，以現(xiàn)金形式還款，但李四并未出具收條亦未返還借條原件，后李四以交易流水和借條原件為依據(jù)將張三訴至法院。因張三無相反證據(jù)證明已還款的事實(shí)，故依據(jù)借條原件的外觀真實(shí)性和其他證據(jù)佐證，由張三承擔(dān)舉證不利責(zé)任。

三、關(guān)于借款利息的注意事項(xiàng)

自然人之間借貸沒有約定利息則視為無息借款

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十四條中規(guī)定，自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

例如張三借給李四五萬元，雙方口頭約定月息1%，但是沒有簽署任何文書，溝通記錄中亦未無關(guān)于利息約定的內(nèi)容。后因李四怠于還款，張三將其訴至法院。

訴訟中因張三提供的證據(jù)無法證明雙方明確約定了借款利息為月息1%，且李四否認(rèn)雙方就利息進(jìn)行了約定，結(jié)合本款規(guī)定，法院依據(jù)現(xiàn)有證據(jù)無法認(rèn)定雙方對(duì)利息進(jìn)行約定，故對(duì)張三主張的利息部分不予支持。

除自然人之間借貸外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率等因素確定利息。

借款利息不得預(yù)先在本金中扣除

借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。在借貸過程中，如果出借人將利息預(yù)先在本金中扣除，借款人應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款。

關(guān)于“砍頭息”是否存在的認(rèn)定，需要由雙方提供的證據(jù)證明。

例如，張三通過銀行轉(zhuǎn)賬到李四賬戶五萬元借款，由李四將其中五千元以現(xiàn)金方式交還。同時(shí)，李四出具借款五萬的借條或者簽署借款五萬元的借款合同。

若后續(xù)李四想證明實(shí)際借款金額為四萬五千元，應(yīng)當(dāng)有充足證據(jù)證明。若李四簽署借條或借款合同是受脅迫的，也應(yīng)有證據(jù)證明被脅迫這一事實(shí)。

借款利息的計(jì)算規(guī)則

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條的規(guī)定，出借人可以請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息，但是雙方約定的利率不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍。

一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

四、如何確定還款期限

關(guān)于還款期限，若借貸雙方有約定的應(yīng)當(dāng)按照約定履行。但在實(shí)務(wù)中多發(fā)生借貸雙方因多種原因而沒有約定明確還款日期的情況。

那么，對(duì)于沒有明確約定的應(yīng)該如何確定還款日期呢？

根據(jù)《民法典》的規(guī)定，對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，且未達(dá)成補(bǔ)充意見或者按照合同相關(guān)條款、交易習(xí)慣均不能確定還款期限的，借款人可以隨時(shí)返還，出借人也可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

- 結(jié) 語 -

民間借貸行為是我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常發(fā)生的一種民事行為，涉及借貸時(shí)，需注意借條、借款合同等文書中借貸信息要詳細(xì)注明，并謹(jǐn)慎留存打款/收款等相關(guān)證據(jù)，以避免后續(xù)無法維權(quán)或維權(quán)困難情況的發(fā)生。

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