動(dòng)態(tài)與觀點(diǎn)
- 引 言 -
貸款展期、借新還舊和授信變更、授信重組四種形式是銀行主要的四種授信風(fēng)險(xiǎn)化解手段。其中借新還舊和部分授信變更業(yè)務(wù)又被習(xí)慣稱作“轉(zhuǎn)貸”，這些年隨著全社會(huì)對(duì)金融擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)警惕性的提高，真正的轉(zhuǎn)貸較難落實(shí)，在授信業(yè)務(wù)類(lèi)型中趨于弱化；授信重組業(yè)務(wù)則已經(jīng)是最末端的授信化解方式，是法律救濟(jì)前的最后一步，目標(biāo)是防止損失的進(jìn)步一擴(kuò)大化。
由于展期業(yè)務(wù)在形式上看只是延長(zhǎng)了貸款的歸還期限，且對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，在逾期風(fēng)險(xiǎn)化解手段中被認(rèn)為相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小，且易實(shí)施，所以成為目前比重較大的一種業(yè)務(wù)形式。但是由于長(zhǎng)期缺乏清晰的立法依據(jù)以及業(yè)務(wù)操作人員理解上的誤區(qū)，尤其去年民法典實(shí)施后很多相關(guān)內(nèi)容的變化，使展期這一業(yè)務(wù)模式亟需厘清業(yè)務(wù)邏輯、做好風(fēng)險(xiǎn)防控。
本文從展期業(yè)務(wù)的概念和特點(diǎn)上展開(kāi)，總結(jié)歷史上就存在的法律爭(zhēng)議，關(guān)注由此帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合民法典的新要求，討論可能存在的新的法律風(fēng)險(xiǎn)，提出問(wèn)題的同時(shí)給出解決建議。
- 探 討 -
一、貸款展期相關(guān)介紹
從1996年人民銀行頒布的《貸款通則》第十二條到1999年的《合同法》第兩百零九條，再到2010年銀監(jiān)會(huì)在《個(gè)人貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，都有對(duì)“展期貸款”的相關(guān)規(guī)定。由此可見(jiàn)借款辦理展期早就由金融借貸雙方的約定上升到了國(guó)家規(guī)范的程度。
但是作為當(dāng)下授信風(fēng)險(xiǎn)化解手段中比重較大的一種業(yè)務(wù)模式，在法律定性和業(yè)務(wù)操作方面長(zhǎng)期缺乏清晰的立法依據(jù)，加之業(yè)務(wù)操作人員理解上的誤區(qū)，尤其去年民法典實(shí)施后很多相關(guān)內(nèi)容發(fā)生變化，都使得“展期”成為上述模式中最值得被關(guān)注的點(diǎn)。
貸款“展期”與“借新還舊”、“授信變更”、“授信重組”是銀行主要的四種授信風(fēng)險(xiǎn)化解手段
貸款展期是貸款到期不能歸還，經(jīng)批準(zhǔn)辦理延長(zhǎng)歸還時(shí)間的手續(xù)。
借新還舊，又稱貸新還舊、以貸還貸，是指金融機(jī)構(gòu)貸款到期（含貸款展期后到期）時(shí)，借款人不能歸還或不能全部歸還，重新向金融機(jī)構(gòu)借款用于歸還所欠金融機(jī)構(gòu)貸款。
授信變更是指上述“授信重組”以外，在不增加授信敞口的情況下對(duì)授信合同還款條款或擔(dān)保合同作出調(diào)整的情況，包括對(duì)受信人、期限、還款方式、擔(dān)保等進(jìn)行調(diào)整；以及受信人在金融機(jī)構(gòu)授信期間進(jìn)?合并、分立、減資、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)约斑M(jìn)行其他可能影響金融機(jī)構(gòu)權(quán)益時(shí)，金融機(jī)構(gòu)決定是否繼續(xù)授信、進(jìn)?步落實(shí)授信清償責(zé)任或要求提前清償授信等情形。
授信重組，又稱重組貸款，是指銀行由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或無(wú)力還款而對(duì)借款合同還款條款作出調(diào)整的貸款。需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級(jí)類(lèi)。重組貸款的分類(lèi)檔次在至少6個(gè)月的觀察期內(nèi)不得調(diào)離。
根據(jù)上述概念，大致可以知道，同樣是作為風(fēng)險(xiǎn)化解方式的貸款業(yè)務(wù)類(lèi)型，他們?cè)诨怆A段、化解方式、操作方法上是有較大區(qū)別的。
“借新還舊”和部分“授信變更”業(yè)務(wù)相對(duì)于正常的續(xù)貸業(yè)務(wù)，被習(xí)慣稱作“轉(zhuǎn)貸”。這些年隨著全社會(huì)對(duì)金融擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)警惕性的提高，真正的轉(zhuǎn)貸（尤其更換擔(dān)保人、更換受信人、追加擔(dān)保方式等）都較難落實(shí)，在授信業(yè)務(wù)類(lèi)型中趨于弱化。
授信重組業(yè)務(wù)則已經(jīng)是最末端的授信化解方式，是行使法律救濟(jì)權(quán)之前，銀行授信部門(mén)能夠做的“最后努力”。重組業(yè)務(wù)博弈的已經(jīng)不再是授信政策落實(shí)方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而是在權(quán)限范圍內(nèi)如何以時(shí)間換空間，爭(zhēng)取找到借貸雙方的平衡點(diǎn)，防止損失的進(jìn)步一擴(kuò)大。
而展期業(yè)務(wù)在形式上看只是延長(zhǎng)了貸款的歸還期限，且對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，在風(fēng)險(xiǎn)化解手段中被認(rèn)為相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小，且易實(shí)施，所以成為目前最常見(jiàn)的一種業(yè)務(wù)模式。
貸款“展期”與“借新還舊”
貸款到期就要?dú)w還，是企業(yè)必須遵守的信用原則，也是銀行加速信貸資金周轉(zhuǎn)的前提條件。如企業(yè)遇有特殊情況，預(yù)判確實(shí)無(wú)法按期還款時(shí)，應(yīng)提前提出申請(qǐng)，說(shuō)明情況，經(jīng)銀行審查同意后，可延長(zhǎng)還款時(shí)間，但需辦理轉(zhuǎn)期手續(xù)，否則銀行將按逾期貸款處理。
首先，借款人在貸款期間發(fā)生了“暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)困難”，致使不能按期償還貸款本金，且符合展期規(guī)定的條件。一般情況下，還需至少提前30個(gè)工作日向貸款銀行申請(qǐng)展期。
其次，展期貸款的期限。短期貸款（期限在一年以內(nèi)，含一年）展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款（一年以上，五年以下，含五年）展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款（五年以上）展期期限累計(jì)不得超過(guò)三年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。
另外，有擔(dān)保的貸款如要申請(qǐng)展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人（保證人、抵押人、質(zhì)押人）同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面證明。
如果客戶未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，成為逾期貸款。
展期業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)
貸款展期是貸款無(wú)力償還的一種不得已的補(bǔ)救措施，本質(zhì)上是借款人出現(xiàn)借款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)。銀行給予借款人展期，是對(duì)借款人有還款風(fēng)險(xiǎn)情況下的再支持，目的是幫助借款人度過(guò)資金緊張難關(guān)、為借款人最終能夠還款提供時(shí)間上的緩沖。
但是如前所述，展期業(yè)務(wù)在形式上看只是延長(zhǎng)了貸款的歸還期限，且跟轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)比較起來(lái)更易實(shí)施，所以近年來(lái)在貸款風(fēng)險(xiǎn)化解手段中備受青睞。但是這樣的認(rèn)知往往使得業(yè)務(wù)人員對(duì)展期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注不足。
二、司法實(shí)踐中對(duì)貸款展期性質(zhì)的認(rèn)定存在差異
貸款展期是原債權(quán)債務(wù)關(guān)系的延續(xù)（舊債的延續(xù)）
經(jīng)過(guò)檢索找到很多這樣的內(nèi)容，如：《最高人民法院關(guān)于展期貸款超過(guò)原貸款期限的效力問(wèn)題的答復(fù)》（法函[2000]12號(hào)）認(rèn)為：“展期貸款性質(zhì)上是對(duì)原貸款合同期限的變更。”
同樣，在某房地產(chǎn)公司等訴某銀行公司支行借款合同糾紛一案中，最高院作出的[2014]民申字第629號(hào)民事裁定書(shū)認(rèn)為“雖然三方當(dāng)事人于2009年10月30日簽訂《委托貸款展期協(xié)議》，約定將該貸款期限向后順延三個(gè)月，但展期協(xié)議并未發(fā)生新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，故展期后的債權(quán)仍屬于《最高額抵押合同》約定的擔(dān)保范圍?！?/p>
這說(shuō)明，該案中，最高院也認(rèn)為貸款展期協(xié)議不是新的借款合同，而是對(duì)原借款合同的補(bǔ)充，貸款的展期并不能產(chǎn)生新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，相反，展期是原債權(quán)債務(wù)關(guān)系的延續(xù)，債權(quán)人仍可就原抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。
貸款展期產(chǎn)生新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系（新債）
而貴州省高院就某信用社等訴某水泥廠破產(chǎn)債權(quán)確認(rèn)糾紛一案作出的[2015]黔高民申字第100號(hào)裁定書(shū)認(rèn)為，“某信用社在主合同即借款合同到期前一日與某水泥廠簽訂借款展期協(xié)議，該展期協(xié)議對(duì)借款期限作出相應(yīng)變更，該變更應(yīng)視為是對(duì)原借款合同實(shí)質(zhì)性的變更，某水泥廠與某信用社之間形成新的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，原債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅，而抵押合同是依附于主合同的從合同，主合同消滅，則從合同也消滅?！?/p>
該案審理時(shí)，依據(jù)《擔(dān)保法》五十二條的規(guī)定，抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消滅，抵押權(quán)也消滅。該裁定將貸款展期認(rèn)定為借貸雙法方創(chuàng)設(shè)了新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，擔(dān)保權(quán)因舊債消滅而消滅。
即便《民法典》實(shí)施后，仍然無(wú)法從法律條文中對(duì)展期業(yè)務(wù)進(jìn)行直接定性，對(duì)借貸雙方來(lái)說(shuō)，探討展期是否為新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系本身意義不大，展期的性質(zhì)最終關(guān)系的是擔(dān)保類(lèi)貸款可能涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)。
三、貸款展期法律性質(zhì)認(rèn)定不一致的法律風(fēng)險(xiǎn)
不能辦理抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)
無(wú)論是之前的《物權(quán)法》第一百八十七條還是《民法典》四百零二條均明確了“抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立”，也就是說(shuō)，在展期被認(rèn)定為新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的情形下，因原抵押權(quán)已隨原債權(quán)債務(wù)關(guān)系的消滅而消滅，如果銀行與債務(wù)人僅簽訂了《展期協(xié)議》，而未做相關(guān)抵押登記，則該展期貸款將喪失抵押優(yōu)先權(quán)。
如上案所述，貴州省高院在某信用社與某水泥廠破產(chǎn)債權(quán)確認(rèn)糾紛一案中的裁判要旨即是：抵押物擔(dān)保的債權(quán)若要進(jìn)行展期，必須重新辦理抵押登記，抵押權(quán)方可有效設(shè)立。
但實(shí)際操作中，大多數(shù)不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)對(duì)展期做抵押登記的態(tài)度仍然抵觸。
在認(rèn)為展期是新設(shè)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的判例中，相當(dāng)一部分銀行是因?yàn)榈怯洐C(jī)關(guān)拒絕重新辦理抵押登記而喪失抵押權(quán)。
尤其是遇到最高額抵押擔(dān)保項(xiàng)下的多筆債務(wù)，有的銀行只對(duì)原各單筆債務(wù)的固定還款日展期、但最終還款期限不變，由于初始抵押登記僅對(duì)最后還款期限予以登記，各固定還款日不作登記，登記機(jī)關(guān)認(rèn)為這是個(gè)最高債權(quán)額確定的問(wèn)題，不需要對(duì)單筆債務(wù)進(jìn)行期限變更登記。
由于展期后的部分收益（最明顯的是展期業(yè)務(wù)往往利率也會(huì)有所提高）并非在原抵押登記的范圍內(nèi)，如未能辦理抵押權(quán)變更登記手續(xù)，該部分收益或者新增的其他應(yīng)收款項(xiàng)將可能被排除在抵押擔(dān)保的范圍之外。
需要特別關(guān)注的是，抵押登記并不等于抵押登記備案或其他任何形式的備注。
《民法典》第二百十七條 不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明。不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)記載的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致；記載不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。
這說(shuō)明抵押登記必須記載于登記簿上才產(chǎn)生公示效力，未記載的不享有法定公示效力。
2019年修訂的《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第二十六條 下列情形之一的，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利人可以向不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)變更登記：
（一）權(quán)利人的姓名、名稱、身份證明類(lèi)型或者身份證明號(hào)碼發(fā)生變更的；
（二）不動(dòng)產(chǎn)的坐落、界址、用途、面積等狀況變更的；
（三）不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利期限、來(lái)源等狀況發(fā)生變化的；
（四）同一權(quán)利人分割或者合并不動(dòng)產(chǎn)的；
（五）抵押擔(dān)保的范圍、主債權(quán)數(shù)額、債務(wù)履行期限、抵押權(quán)順位發(fā)生變化的；
（六）最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍、最高債權(quán)額、債權(quán)確定期間等發(fā)生變化的；
展期貸款可能涉及的第五和第六款都是變更登記的適登情形。實(shí)踐中，我們還需要注意，對(duì)最后還款期限展期的分期還款和一次性還本付息的展期，尤其需要切實(shí)將相關(guān)事宜記載于不動(dòng)產(chǎn)登記簿上。
登記“懸空期”喪失抵押物的法律風(fēng)險(xiǎn)
重新辦理抵押登記也可能遇到操作風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，只要有多于“期限變化”之外的內(nèi)容需要記載至登記簿中，登記機(jī)關(guān)往往不同意辦理“變更登記”，而要求先注銷(xiāo)原抵押后重新辦理。
若抵押人或借款人在該行還有其他債務(wù)存續(xù)，此時(shí)貿(mào)然注銷(xiāo)抵押登記，在抵押物懸空期間就有可能出現(xiàn)原抵押物被司法、行政機(jī)關(guān)查封的風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)《民法典》第三百九十九條（原《物權(quán)法》第一百八十四條），依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)不得抵押。因此，一旦原抵押權(quán)被注銷(xiāo)，且該注銷(xiāo)期間抵押物被其他人查封，金融機(jī)構(gòu)不僅不能就原抵押物重新辦理抵押登記，連對(duì)抵押物的控制權(quán)都一并喪失。
喪失抵押權(quán)在先順位的風(fēng)險(xiǎn)
《民法典》第四百一十四條（原《擔(dān)保法》第五十四條）規(guī)定 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣(mài)、變賣(mài)抵押物所得的價(jià)款依照以下規(guī)定清償：
（一）抵押合同已經(jīng)登記的，按照登記的時(shí)間先后確定清償順序；
（二）抵押權(quán)已經(jīng)登記的先于未登記的受償；
（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。
若原抵押物上還存在其他抵押權(quán)人，那么貿(mào)然注銷(xiāo)抵押登記而進(jìn)行第二次抵押，可能出現(xiàn)債權(quán)清償順位風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)將喪失在先順位優(yōu)先權(quán)。
《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第六十八條 有下列情形之一的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)持不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)、不動(dòng)產(chǎn)登記證明、抵押權(quán)變更等必要材料，申請(qǐng)抵押權(quán)變更登記:
(一)抵押人、抵押權(quán)人的姓名或者名稱變更的;
(二)被擔(dān)保的主債權(quán)數(shù)額變更的;
(三)債務(wù)履行期限變更的;
(四)抵押權(quán)順位變更的;
(五)法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形。
因被擔(dān)保債權(quán)主債權(quán)的種類(lèi)及數(shù)額、擔(dān)保范圍、債務(wù)履行期限、抵押權(quán)順位發(fā)生變更申請(qǐng)抵押權(quán)變更登記時(shí)，如果該抵押權(quán)的變更將對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響的，還應(yīng)當(dāng)提交其他抵押權(quán)人書(shū)面同意的材料與身份證或者戶口簿等材料。
因此，此時(shí)展期能否順利進(jìn)行，還受制于在后順位抵押權(quán)人，在后順位抵押權(quán)人是否同意展期對(duì)抵押權(quán)人至關(guān)重要。否則，未經(jīng)同意的展期，或因加重順位在后抵押權(quán)人的負(fù)擔(dān)，而失去抵押權(quán)優(yōu)先權(quán)。
超出股東會(huì)擔(dān)保決議范圍的風(fēng)險(xiǎn)
在實(shí)踐中，有的擔(dān)保企業(yè)股東會(huì)決議對(duì)擔(dān)保的債務(wù)期限、金額都做了非常明確的描述，在債務(wù)展期時(shí)，如果僅獲得擔(dān)保人企業(yè)法定代表人重新簽字加蓋企業(yè)公章的合同和補(bǔ)充協(xié)議等，沒(méi)有重新取得擔(dān)保企業(yè)相應(yīng)的有效的股東會(huì)決議，可能還會(huì)因展期后的擔(dān)保超出企業(yè)原股東會(huì)決議范圍而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行金融機(jī)構(gòu)的身份特殊，對(duì)決議的重新要求和審查，應(yīng)屬“盡到注意義務(wù)”的范圍。
四、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的使用情況
圍繞“保證期間”產(chǎn)生的問(wèn)題
《民法典》第六百九十二條 保證期間是確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間，不發(fā)生中止、中斷和延長(zhǎng)。
債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的，視為沒(méi)有約定；沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。
債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主債務(wù)履行期限沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算。
首先，保證期間不是訴訟時(shí)效，不發(fā)生中止中斷和延長(zhǎng)，所以借款展期后，超過(guò)保證期間的，保證人不承擔(dān)責(zé)任。
其次，作為銀行金融機(jī)構(gòu)，合同條款經(jīng)內(nèi)部層層審定還加外部律師審核，“保證期間早于主債務(wù)履行期限”的情況不太可能出現(xiàn)，但是在民法典實(shí)施后，我發(fā)現(xiàn)仍有銀行機(jī)構(gòu)在合同中約定“保證期間直至主債務(wù)本息還清為止”，這樣約定將被視為“約定不明”。
如果保證合同成立在2021年1月1日之后的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。這種情形下，如果習(xí)慣了之前“保證期間兩年”概念的同志，很容易失去對(duì)展期貸款保證期間的把握。
《民法典》第六百九十五條 債權(quán)人和債務(wù)人未經(jīng)保證人書(shū)面同意，協(xié)商變更主債權(quán)債務(wù)合同內(nèi)容，減輕債務(wù)的，保證人仍對(duì)變更后的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任；加重債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。
債權(quán)人和債務(wù)人變更主債權(quán)債務(wù)合同的履行期限，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間不受影響。
該條文中的第二款提示，主債務(wù)履行期限延長(zhǎng)，如果未經(jīng)保證人書(shū)面同意，保證期間從原主債務(wù)屆滿期限起算。
如果上述兩點(diǎn)都沒(méi)有注意到，很有可能發(fā)生展期貸款未到還款期，保證期間卻因“約定不明”、超過(guò)“原主債務(wù)屆滿后六個(gè)月”而超期，從而導(dǎo)致保證人脫保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
最高額擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)展期可能遇到的問(wèn)題
銀行業(yè)務(wù)中多見(jiàn)最高額擔(dān)保（保證、抵押、質(zhì)押）合同。最高保的出現(xiàn)，早期是為了配合銀行綜合授信業(yè)務(wù)的開(kāi)展。擔(dān)保人承諾為債務(wù)人在某銀行一定期限內(nèi)、最高的金額范圍內(nèi)產(chǎn)生的多筆甚至多業(yè)務(wù)品種的債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，但是這個(gè)一定期限、最高金額范圍在具體操作中不夠清晰，擔(dān)保人需要確定債權(quán)以保護(hù)自己的權(quán)利，于是就有了最高額債權(quán)確定的問(wèn)題。
如同《民法典》第六百九十條最高額保證的條款中明確參照適用最高額抵押的有關(guān)規(guī)定那樣，下面我們就以最高額抵押為例闡述最高額擔(dān)保的相關(guān)問(wèn)題。
《民法典》第四百二十三條 有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：
（一）約定的債權(quán)確定期間屆滿；
（二）沒(méi)有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)；
（三）新的債權(quán)不可能發(fā)生；
（四）抵押權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；
（五）債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者解散；
（六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。
展期業(yè)務(wù)操作中，經(jīng)常有銀行信貸人員認(rèn)為主債務(wù)對(duì)應(yīng)的最高額擔(dān)保合同期限較長(zhǎng)，其中單筆債務(wù)展期不會(huì)影響擔(dān)保效力，而未讓最高額擔(dān)保人對(duì)展期進(jìn)行書(shū)面確認(rèn)。這樣操作的風(fēng)險(xiǎn)有：
1、約定的債權(quán)確定期間屆滿，債權(quán)已經(jīng)確定，展期后的貸款不在最高額擔(dān)保范圍內(nèi)。這種情形下，往往約定的債權(quán)確定期間是以最后一筆業(yè)務(wù)的到期日為限的，而展期時(shí)，信貸人員誤以為約定的是最后單筆業(yè)務(wù)的發(fā)生日，此時(shí)展期的該筆業(yè)務(wù)超出債權(quán)確定期間，超出最高額擔(dān)保責(zé)任范圍，形成脫保風(fēng)險(xiǎn)。
2、出現(xiàn)了民法典四百二十三條中第（三）、（四）、（五）種情形，最常見(jiàn)的，展期業(yè)務(wù)放款前銀行信貸人員疏于盡調(diào)，對(duì)最高額抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押或者債務(wù)人（展期申請(qǐng)人）、抵押人被宣告破產(chǎn)或解散不知情，而對(duì)貸款進(jìn)行展期，由于最高額債權(quán)已經(jīng)被確定，貸款展期后產(chǎn)生的利息、違約金等不在最高額擔(dān)保范圍內(nèi)，部分債務(wù)失去優(yōu)先受償權(quán)。
五、展期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
嚴(yán)格展期業(yè)務(wù)擔(dān)保合同簽署
銀行信貸人員在辦理展期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)擔(dān)保人的書(shū)面同意。民法典生效后，應(yīng)對(duì)合同版本進(jìn)行及時(shí)修訂，有條件的可對(duì)展期業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)擬定專(zhuān)用業(yè)務(wù)文本，并對(duì)新的展期協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議等與原合同文本進(jìn)行并戶管理。
做好上述合同等文本的簽字核保工作，確保簽字真實(shí)性。
嚴(yán)控展期到期日，防止“脫保”風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于擔(dān)保人口頭承諾同意繼續(xù)擔(dān)保的，一般不予為借款人辦理展期。或者在特殊情況下為其辦理展期的，展期到期日應(yīng)當(dāng)控制在原合同約定的保證期間內(nèi)，在展期到期后借款人仍不能按時(shí)歸還的情況下迅速采取法律手段進(jìn)行清收，以免使原擔(dān)保人徹底“脫?！倍a(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
嚴(yán)格落實(shí)展期抵押登記手續(xù)
信貸人員除了應(yīng)當(dāng)做好權(quán)利憑證的保管，更應(yīng)注意抵押登記簿記載內(nèi)容的一致性。同時(shí)，在程序上嚴(yán)格將展期到期日控制在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間的一個(gè)合理的時(shí)段內(nèi)，為行使抵押權(quán)預(yù)留出充?？臻g。
注意擔(dān)保企業(yè)股東會(huì)決議的有效性
關(guān)注展期貸款擔(dān)保企業(yè)股東會(huì)決議的有效性，盡量取得明確對(duì)應(yīng)展期業(yè)務(wù)的擔(dān)保決議。
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