數(shù)字人民幣成為創(chuàng)新支付“新名片”

　　“碼上付”“無網(wǎng)亦可付”……在剛剛閉幕的2021年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會（下稱服貿(mào)會）金融服務(wù)專題展中，數(shù)字人民幣無疑是其中一道最亮眼的風(fēng)景線，除了各大科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)紛紛亮相外，園區(qū)中的便利店、自動(dòng)售賣機(jī)等均可使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易。

　　今年7月，中國人民銀行（下稱央行）副行長范一飛表示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景超132萬個(gè)，兼顧線上和線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費(fèi)等領(lǐng)域。在創(chuàng)新技術(shù)的支撐下，短短幾年間從概念研究到試驗(yàn)應(yīng)用再到受到追捧，數(shù)字人民幣逐漸成為創(chuàng)新支付“新名片”。

　　央行數(shù)研所：推進(jìn)研發(fā)，加速轉(zhuǎn)化

　　在今年服貿(mào)會上，本報(bào)記者注意到，許多觀眾在支付寶等企業(yè)以及中國銀行、工商銀行等六大行的展臺前排起了長隊(duì)，迫不及待地開通數(shù)字人民幣賬號進(jìn)行體驗(yàn)。

　　“2017年末，央行開始組織部分商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)，公司便是其中之一?！弊鳛榇舜畏Q(mào)會金融服務(wù)專題參展企業(yè)之一的螞蟻集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人對中國知識產(chǎn)權(quán)報(bào)記者表示，兩年多來，公司積極參與數(shù)字人民幣研發(fā)試驗(yàn)。2019年2月，螞蟻集團(tuán)發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行成為指定的數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)之一，當(dāng)年6月份就成立了數(shù)字貨幣一級部門。2020年7月，網(wǎng)商銀行正式獲批試點(diǎn)資格，8月啟動(dòng)內(nèi)部可控試點(diǎn)，并于12月在上海啟動(dòng)試點(diǎn)。

　　今年7月發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》指出，2014年，央行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，開始對發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行專項(xiàng)研究。2016年，成立數(shù)字貨幣研究所（下稱央行數(shù)研所），完成法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建。2017年末，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，央行開始組織商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開展法定數(shù)字貨幣研發(fā)試驗(yàn)。目前，研發(fā)試驗(yàn)已基本完成頂層設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，正遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用的原則，選擇部分有代表性的地區(qū)開展試點(diǎn)測試。

　　近年來，在各大機(jī)構(gòu)的共同努力下，數(shù)字人民幣試點(diǎn)快速推進(jìn)，試點(diǎn)城市區(qū)域已覆蓋深圳、蘇州、北京、成都、上海、長沙、海南、大連、青島、西安等多地，應(yīng)用場景已覆蓋商超零售、交通出行、生活服務(wù)等C端消費(fèi)類場景，企業(yè)對公支付、數(shù)字票據(jù)等B端場景，政務(wù)服務(wù)、政府轉(zhuǎn)移支付等G端場景。金融領(lǐng)域分析專家陳順殷表示，我國央行在推進(jìn)數(shù)字貨幣發(fā)行工作居全球領(lǐng)先地位。

　　數(shù)字人民幣的落地應(yīng)用離不開相關(guān)技術(shù)的研發(fā)和積累。智慧芽為本報(bào)記者提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年9月10日，央行數(shù)研所在“數(shù)字貨幣”領(lǐng)域提交專利申請86件，其中授權(quán)發(fā)明專利58件，占比約67.4%。技術(shù)布局主要集中于芯片卡、銀行賬戶、數(shù)字簽名、交易方法等。

　　為推進(jìn)數(shù)字人民幣的研發(fā)和技術(shù)轉(zhuǎn)化，2021年3月，《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出,穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)。同年3月，國家發(fā)展改革委、央行、銀保監(jiān)會等28部委聯(lián)合印發(fā)《加快培育新型消費(fèi)實(shí)施方案》，強(qiáng)調(diào)要加快數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推廣，優(yōu)先選擇部分新型消費(fèi)活躍的城市進(jìn)行試點(diǎn)。

　　傳統(tǒng)銀行：擁抱專利，積極布局

　　隨著各地試點(diǎn)應(yīng)用的陸續(xù)落地，作為運(yùn)營機(jī)構(gòu)的國有6大行（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行）和網(wǎng)商銀行（支付寶）也在各試點(diǎn)地開始了激烈的用戶爭奪戰(zhàn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前，工商銀行北京市分行和農(nóng)業(yè)銀行北京市分行，已在北京地區(qū)率先上線ATM機(jī)數(shù)字人民幣與現(xiàn)金的互兌功能。工商銀行遍布京城的3000多臺ATM機(jī)都已開通此功能，成為北京首家全面上線數(shù)字人民幣現(xiàn)金兌取的銀行。農(nóng)業(yè)銀行在北京王府井地區(qū)已布放10余臺ATM機(jī)，都可進(jìn)行數(shù)字人民幣與現(xiàn)金的互換。

　　傳統(tǒng)銀行在數(shù)字人民幣應(yīng)用領(lǐng)域的布局如火如荼，那么相應(yīng)的專利布局如何？智慧芽提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年9月10日，工商銀行在“數(shù)字貨幣”應(yīng)用領(lǐng)域提交專利申請24件，技術(shù)布局主要集中于區(qū)塊鏈、交易信息、服務(wù)器、預(yù)言機(jī)網(wǎng)絡(luò)等。中國銀行在“數(shù)字貨幣”應(yīng)用領(lǐng)域提交專利申請10件，技術(shù)布局主要集中于區(qū)塊鏈、智能合約、分布式、數(shù)據(jù)處理等。建設(shè)銀行在“數(shù)字貨幣”應(yīng)用領(lǐng)域提交專利申請8件，主要集中于業(yè)務(wù)處理、資源分配、區(qū)塊鏈、協(xié)議數(shù)據(jù)等。交通銀行在“數(shù)字貨幣”應(yīng)用領(lǐng)域提交專利申請1件，技術(shù)布局主要集中于銀行系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等。中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在“數(shù)字貨幣”應(yīng)用領(lǐng)域暫無公開專利申請。

　　一位關(guān)注數(shù)字人民幣領(lǐng)域的專利代理師對本報(bào)記者表示，隨著數(shù)字人民幣各地試點(diǎn)應(yīng)用的陸續(xù)落地，金融與支付產(chǎn)業(yè)鏈將迎來全面變革和重要市場機(jī)遇，以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)需要使用數(shù)字人民幣“硬件錢包”（包括數(shù)字人民幣可視卡、IC卡/異形卡、SIM卡/eSIM卡、個(gè)人終端、穿戴設(shè)備等安全載體）、支付終端來實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的支付與收取，預(yù)計(jì)相關(guān)領(lǐng)域的專利布局將成為研發(fā)的熱點(diǎn)。

　　科技企業(yè)：“雙離線”技術(shù)，用“芯”支付

　　今年服貿(mào)會期間，在螞蟻集團(tuán)的展會現(xiàn)場，工作人員向觀眾展示了“雙離線”支付技術(shù)及數(shù)字人民幣消費(fèi)。“所謂雙離線支付，指的是收款商家的收款設(shè)備與用戶的付款設(shè)備，同時(shí)都處于離線狀態(tài)?！蔽浵伡瘓F(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人向本報(bào)記者表示，“雙離線”支付是數(shù)字人民幣創(chuàng)新場景的一個(gè)重要方向，徹底脫離了網(wǎng)絡(luò)對移動(dòng)支付行為的約束。截至2021年9月10日，螞蟻集團(tuán)在“數(shù)字貨幣”應(yīng)用領(lǐng)域內(nèi)提交專利申請近10件。

　　北京中電華大電子設(shè)計(jì)有限責(zé)任公司（下稱華大電子）相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，“雙離線”支付是數(shù)字人民幣最突出的特點(diǎn)，也是數(shù)字人民幣區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)支付方式的重要之處，可滿足消費(fèi)者在飛機(jī)、地下停車場等無網(wǎng)或弱網(wǎng)場景下的支付需求。

　　在服貿(mào)會期間,華大電子發(fā)布了基于安全芯片的多種不同形態(tài)的數(shù)字人民幣硬錢包產(chǎn)品和解決方案，包括數(shù)字人民幣卡式錢包、數(shù)字人民幣錢包模組產(chǎn)品、數(shù)字人民幣可穿戴錢包產(chǎn)品、數(shù)字人民幣異形錢包等，能夠滿足加油站繳費(fèi)、充電樁充電、交通出行、車聯(lián)網(wǎng)支付等廣泛的智慧民生以及小額高頻支付場景的需要。

　　與華大電子類似，紫光同芯數(shù)字人民幣解決方案及其最新技術(shù)成果首度亮相服貿(mào)會。紫光同芯營銷副總裁鄒重人表示：“自中國人民銀行發(fā)布數(shù)字人民幣項(xiàng)目以來，紫光同芯深刻感知到提高關(guān)鍵數(shù)字領(lǐng)域創(chuàng)新能力的重要性，因此組建專項(xiàng)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，承擔(dān)數(shù)字人民幣硬件錢包標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)和安全檢測實(shí)驗(yàn)室搭建工作，負(fù)責(zé)硬件錢包的安全芯片底層安全設(shè)計(jì)和技術(shù)支撐?！蹦壳埃瞎馔灸腹咀瞎鈬⒃凇皵?shù)字貨幣”應(yīng)用領(lǐng)域提交專利申請為2件，技術(shù)布局主要集中于近場通信、安全單元、交易狀態(tài)等。

 　　此外，京東、騰訊、華為、恒寶股份等多家企業(yè)在“數(shù)字貨幣”應(yīng)用領(lǐng)域也展開相關(guān)技術(shù)研究和專利布局。目前，數(shù)字人民幣處于試點(diǎn)測試階段，在不久的將來，它將出現(xiàn)在越來越多的生活場景中，給人們帶來更多便利。