動(dòng)態(tài)與觀點(diǎn)
- 前言 -
曾有多位華北、西北地區(qū)的當(dāng)事人表示，自己在購車辦理車輛“貸款”后，由于當(dāng)時(shí)沒有看清楚，事后才發(fā)現(xiàn)自己簽訂的不是借款合同，而是融資租賃合同。雖然各方尚沒有產(chǎn)生任何糾紛，但種種跡象令當(dāng)事人不禁懷疑自己被套路貸了。
后經(jīng)律師仔細(xì)詢問發(fā)現(xiàn)，根據(jù)交易中的幾個(gè)重要細(xì)節(jié)可初步判斷交易屬于合法融資租賃，這使得當(dāng)事人解除了疑慮。但這個(gè)問題，被許多當(dāng)事人，甚至部分基層公安機(jī)關(guān)、基層人民法院高頻率咨詢過，故引起了律師的職業(yè)關(guān)注。
- 探討 -
一、融資租賃市場現(xiàn)狀
從目前融資租賃行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，該問題之所以被多方關(guān)注可能存在如下原因：
1.融資租賃行業(yè)在最近幾十年呈爆炸式發(fā)展，而作為出租人的融資租賃企業(yè)的法務(wù)合規(guī)工作相對滯后，以致部分融資租賃交易因缺乏法定構(gòu)成要件轉(zhuǎn)化成了套路貸。
2.出租人的經(jīng)營資質(zhì)多元化。出租人中具備合法經(jīng)營資質(zhì)的不僅僅只有融資租賃公司、金融租賃公司，還有可以經(jīng)營車輛融資租賃業(yè)務(wù)的汽車金融公司。除此以外，不具備合法經(jīng)營資質(zhì)的出租人，有時(shí)也兼做少量的融資租賃業(yè)務(wù)，此種行為則超越出了金融監(jiān)管范圍，合規(guī)性更難以保障。融資租賃行業(yè)也因上述原因成為套路貸的高發(fā)領(lǐng)域。
3.融資租賃交易形式在公眾中的推廣、普及度較低。正常經(jīng)營的融資租賃企業(yè)和融資租賃行業(yè)的各類專業(yè)人士高度集中于北上廣深這樣的城市，更多的公眾缺少了解融資租賃的渠道。
4.出租人與承租人地位嚴(yán)重不對等。出租人一般是深諳融資租賃交易、資金實(shí)力雄厚的融資租賃公司；承租人多數(shù)為自然人，少數(shù)為其他類型企業(yè)，但均缺乏對融資租賃交易熟練駕馭的能力。
二、如何識(shí)別合法的融資租賃交易
對融資租賃交易的了解需要涉及較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，在此筆者為承租人提供幾條初步判斷方法，以增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范能力：
1.出租人營業(yè)執(zhí)照載明需載明“融資租賃”、“金融租賃”的字樣
經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)的出租人，一般情況下為融資租賃公司或者金融租賃公司。作為承租人最簡單的判斷方法，就是關(guān)注出租人營業(yè)執(zhí)照載明的企業(yè)名稱、及或經(jīng)營范圍當(dāng)中，是否有“融資租賃”、“金融租賃”的字樣。因?yàn)檫@兩種字樣專屬于融資租賃公司或者金融租賃公司使用。
《金融租賃公司管理辦法》第二條第二款：“金融租賃公司名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明'金融租賃'字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位不得在其名稱中使用'金融租賃'字樣”。
非融資租賃企業(yè)，也可能進(jìn)行融資租賃交易，但合規(guī)性缺乏保障。普通公眾若與之交易，則極有可能因缺乏了解使自己利益受損，且維權(quán)成本較高，因此筆者不建議與之交易。
2.租賃物必須由承租人自主選定且實(shí)際交付給承租人
出賣人和租賃物都必須由承租人選定，而且沒有受到出租人的任何干涉。套路貸往往是出租人為承租人指定了出賣人和租賃物，承租人只有按照其要求購買才可以進(jìn)行融資，之后進(jìn)行較為復(fù)雜的幕后操作，往往多方串通、操作手法復(fù)雜多樣。承租人為融資融物不得以接受自己并不存在真實(shí)需求的租賃物。
《中華人民共和國民法典》第七百三十五條：“融資租賃合同是出租人根據(jù)承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的合同”。
租賃物實(shí)際交付給承租人是必須環(huán)節(jié)。這也是辨別套路貸的重要標(biāo)準(zhǔn)。套路貸大多，不交付租賃物，承租人只聽其名，不見其物。
《中華人民共和國民法典》第七百三十九條：“出租人根據(jù)承租人對出賣人、租賃物的選擇訂立的買賣合同，出賣人應(yīng)當(dāng)按照約定向承租人交付標(biāo)的物，承租人享有與受領(lǐng)標(biāo)的物有關(guān)的買受人的權(quán)利”。
3.租金成分具備真實(shí)性、合理性
《中華人民共和國民法典》第七百四十六條：“融資租賃合同的租金，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)購買租賃物的大部分或者全部成本以及出租人的合理利潤確定”。
租金的構(gòu)成有兩部分，即購買成本和合理利潤。
作為承租人可以先判斷購買成本是否等于融資成本、是否存在出租人向承租人收取了其他不合理費(fèi)用。融資成本相當(dāng)于借款法律關(guān)系當(dāng)中的本金，需要確定真實(shí)再判斷利潤是否合理。
購買成本，應(yīng)當(dāng)以購買租賃物的價(jià)款，加上出租人向承租人收取的其他不合理費(fèi)用。同時(shí)建議購買成本最高不超過租賃物起租日公允價(jià)值的80%。超過該風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的異常交易極易產(chǎn)生不可預(yù)測的糾紛。
至于判斷利潤是否合理，推薦采用兩種方法：
一種是用每期租金的總額減掉前述已經(jīng)確定的融資成本，得出利潤總額，并對該利潤總額是否過高進(jìn)行粗略判斷。
另一種可以按照租金支付表約定的每期租金和起租日的全部融資成本，用年金系數(shù)公式，即（P/A,折現(xiàn)率,期數(shù)）*每期租金=融資成本，倒推算出大致的折現(xiàn)率，并將該折現(xiàn)率與同期銀行貸款利率進(jìn)行比對。折現(xiàn)率高于同期銀行貸款利率，是正常現(xiàn)象；但如果折現(xiàn)率過分高于同期銀行貸款利率，且超過年利率36%，存在高利貸嫌疑，可以向融資租賃監(jiān)管部門反映，或者在訴訟過程中，要求人民法院調(diào)減租金金額。
4.租賃物歸屬清晰
租賃物在整個(gè)融資租賃交易當(dāng)中，其所有權(quán)按照順序流轉(zhuǎn)：交付前是出賣人-租賃期間是出租人-租賃期滿后是承租人。租賃期滿后，承租人取得租賃物所有權(quán)，一般為無償取得或者僅支付象征性回價(jià)款。承租人要特別關(guān)注融資租賃合同中關(guān)于租賃歸屬部分條款是否是這樣約定的。
5.融資租賃合同具有不可解約性
不可解約性，是指融資租賃合同除非具備法定情形，不得隨意解除。這一點(diǎn)是對雙方的保障，也是融資租賃交易的最大特點(diǎn)。這需要承租人仔細(xì)閱讀合同條款，并與出租人當(dāng)場明確清楚。
6.出租人應(yīng)當(dāng)保證承租人對租賃物的占有和使用
《中華人民共和國民法典》第七百四十八條：“出租人應(yīng)當(dāng)保證承租人對租賃物的占有和使用。
出租人有下列情形之一的，承租人有權(quán)請求其賠償損失：
（1）無正當(dāng)理由收回租賃物；
（2）無正當(dāng)理由妨礙、干擾承租人對租賃物的占有和使用；
（3）因出租人的原因致使第三人對租賃物主張權(quán)利；
（4）不當(dāng)影響承租人對租賃物占有和使用的其他情形”。
租賃期間，承租人對租賃物的占有和使用，必須得到融資租賃合同條款的再次確認(rèn)。這是承租人最根本的合同利益，不存在任何讓步的余地。通常情況下，出租人只有在承租人不按時(shí)支付租金，符合合同解除情形時(shí)，才可以取回租賃物。
以上幾點(diǎn)，承租人不但要在合同中找到相應(yīng)條款，還需要在簽訂合同前與出租人當(dāng)場再次核對清楚。
- 結(jié)語 -
合法的融資租賃交易，不是套路貸。出租人和承租人的合法權(quán)益，均相應(yīng)有法律保障。由于合法融資租賃交易與套路貸的區(qū)別，可能僅相差分毫，因此融資租賃交易需要確保每個(gè)環(huán)節(jié)均嚴(yán)格合法合規(guī)。
